Многие берут ипотеку с намерением погасить её досрочно, однако реальность зачастую вносит свои коррективы. Жизненные обстоятельства, подъем цен и расходы могут отложить эту идею на неопределенный срок. Однако, если есть возможность вносить дополнительные платежи, встает вопрос: как лучше поступить? Уменьшать ежемесячный платёж или сокращать срок кредита?
Кейс: Олег и Наталья
Рассмотрим пример. Олег и Наталья решили взять ипотеку на 25 лет на сумму 2 миллиона рублей с годовой процентной ставкой 10%. Ежемесячный платёж составил 18 тысяч рублей. Спустя пять лет, после получения премии, Олег решает внести 100 тысяч рублей для досрочного погашения, сообщает Дзен-канал "Юрист на связи".
Он выбирает снижение ежемесячного платежа до 16 500 рублей. Но что же было бы, если бы он сократил срок кредита вместо уменьшения платежа?
Сравнение стратегий
Используем ипотечный калькулятор для моделирования двух сценариев:
- Вариант 1: Уменьшение платежа
Платёж снижается на 1 500 рублей, срок остаётся 20 лет (240 месяцев). В итоге: 240 * 16 500 = 3 960 000 рублей.
- Вариант 2: Сокращение срока
Срок уменьшается на 3,5 года, итоговый срок составит 16,5 лет (198 месяцев). В итоге: 198 * 18 000 = 3 564 000 рублей.
Разница в экономии колоссальна: почти 396 тысяч рублей. Если вносить аналогичные платежи в будущее, переплата может быть ещё больше.
Почему уменьшение платежа является распространённым выбором?
Люди часто выбирают снижение ежемесячного платежа из-за нескольких причин:
- Иллюзия лёгкости: Кажется, что платить меньше — это выгодно, хотя реальная экономия минимальна.
- Страх перед будущим: «А если произойдёт что-то неожиданное? Лучше пусть платёж будет ниже». Но действительно ли это решит проблемы?
- Неосведомлённость: Многие не понимают, как работают процентные ставки и налоговые услуги в системе.
Если до сих пор делали выбор в пользу снижения платежа, не стоит паниковать. Начните вносить платежи, сокращающие срок ипотеки. Чем быстрее погасите долг, тем меньше переплатите банку.
