Государственная пенсия не спасёт — что делать уже сейчас
Средняя страховая пенсия в России в 2026 году остаётся около 24 тысяч рублей, и после обязательных выплат на ЖКУ у получателей обычно остаётся 10–15 тысяч на месяц. Демографические сдвиги и «заморозка» накопительной части с 2014 года существенно снизили коэффициент замещения — поэтому рассчитывать только на госвыплаты не стоит.
Три столпа личной пенсионной стратегии
- Инвестиционный портфель. Диверсифицированные вложения — акции, облигации, паевые фонды — с регулярными пополнениями. Важнее дисциплины, чем суммы: рекомендован старт от 10–20% дохода с постепенным увеличением.
- Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Государственная схема привлекает софинансирование до 36 тысяч рублей в год и налоговые льготы; защищённость средств выше банковских вкладов (гарантия до 2,8 млн). По результатам почти двух лет PDS показывают среднюю доходность порядка 20–21% годовых, отдельные фонды — до 39%.
- Недвижимость. Физический актив остаётся инструментом защиты капитала и источником дохода при аренде, но требует внимательного выбора региона и оценки ликвидности.
Пошаговый план — от аудита до регулярных взносов
Первый шаг — цель: рассчитать, какой месячный доход нужен на пенсии, и за сколько лет достичь этой суммы. Второй — финансовый аудит: учёт доходов, расходов и долгов, поиск резервов (отказ от ненужных подписок, рефинансирование дорогих кредитов). Затем формирование подушки безопасности на 3–6 месяцев и регулярные отчисления — перевод 10–20% от зарплаты в день выплаты, с пересмотром плана раз в год.
- При старте с нуля — сначала копилка, затем инвестиции; дисциплина важнее размера первого взноса.
- Если свободные средства есть — можно быстрее создавать доходные активы: аренда, коллективные инвестиции, фонды недвижимости.
Риски привычных подходов и альтернативы
Эксперты отмечают: после разрыва с глобальными рынками в 2022 году диверсификация по иностранным акциям потеряла прежний смысл, а отдельные российские бумаги снизили стоимость. Рост цен на недвижимость сосредоточен в крупных городах; в регионах спрос слабее. В итоге пассивный «разместил и забыл» подход стал рискованнее.
Альтернатива и дополнение — активные стратегии: инвестиции в здоровье и профессиональную мобильность, переход на платформенные профессии и фриланс, где можно работать дольше и заработать дополнительный доход. Отсрочка выхода на пенсию на 10 лет может удвоить её размер — ещё один инструмент в арсенале плана.
